Moratòria hipotecària: una solució temporal per al teu deute

La moratòria hipotecària és una eina financera dissenyada per ajornar temporalment el pagament de les quotes de préstec hipotecari. El seu objectiu principal és alleujar la pressió econòmica dels qui s'enfronten a dificultats, com ara pèrdua d'ocupació o reducció significativa d'ingressos. Aquesta mesura pot ser pactada entre el prestatari i l’entitat bancària o decretada pel govern en situacions extraordinàries. A Firhabit t'expliquem en què consisteix.

Què implica una moratòria hipotecària?

Es tracta d'un acord que permet suspendre o reduir els pagaments d'una hipoteca durant un període determinat, donant temps al deutor per estabilitzar la seva economia sense incórrer en penalitzacions. Aquest termini, conegut com a “període de moratòria”, varia segons la causa que ho origini. Per exemple, durant la pandèmia de COVID-19, es van implementar moratòries hipotecàries per recolzar els que van patir pèrdua d'ingressos a causa de restriccions econòmiques.

Exemple d'aplicació

A la pandèmia, les moratòries van permetre posposar el pagament del capital i interessos d'hipoteques destinades a habitatge habitual, locals d'activitat econòmica o immobles de lloguer, sempre que el propietari complís amb certs requisits. Aquestes mesures tenien inicialment una durada de tres mesos. possibilitat de pròrroga.

Qui se'n pot beneficiar?

L'accés a la moratòria està regulat per normatives específiques, com ara el Reial decret llei 1/2024, que estén fins al maig del 2028 les mesures de protecció per a col·lectius vulnerables. Entre els beneficiaris hi destaquen:

● Famílies nombroses o monoparentals amb fills a càrrec.

● Persones amb discapacitats o malalties greus.

● Víctimes de violència de gènere.

● Deutors majors de 60 anys o desocupats.

Requisits econòmics

Cal que els ingressos familiars no superin certs llindars establerts segons l'indicador públic de renda d'efectes múltiples (IPREM). A més, la hipoteca ha de ser sobre l'únic habitatge en propietat del sol·licitant, i la quota ha de representar més del 50% dels ingressos familiars nets.

Sol·licitud i documentació

Per gestionar una moratòria, cal presentar una sol·licitud formal al banc, acompanyada de documents com ara certificats de situació laboral, ingressos i titularitat de l'habitatge. Un cop lliurada la sol·licitud, el banc disposa de 15 dies per aplicar la mesura i informar el Banc d'Espanya.

Diferència entre moratòria i carència

Mentre que la carència es negocia directament amb l'entitat financera, la moratòria sol ser imposada per circumstàncies externes, com ara crisis econòmiques, i respon a necessitats excepcionals.