La moratòria hipotecària és una eina financera dissenyada per ajornar temporalment el pagament de les quotes de préstec hipotecari. El seu objectiu principal és alleujar la pressió econòmica dels qui s'enfronten a dificultats, com ara pèrdua d'ocupació o reducció significativa d'ingressos. Aquesta mesura pot ser pactada entre el prestatari i l’entitat bancària o decretada pel govern en situacions extraordinàries. A Firhabit t'expliquem en què consisteix.
Què implica una moratòria hipotecària?
Es tracta d'un acord que permet suspendre o reduir els pagaments d'una hipoteca durant un període determinat, donant temps al deutor per estabilitzar la seva economia sense incórrer en penalitzacions. Aquest termini, conegut com a “període de moratòria”, varia segons la causa que ho origini. Per exemple, durant la pandèmia de COVID-19, es van implementar moratòries hipotecàries per recolzar els que van patir pèrdua d'ingressos a causa de restriccions econòmiques.
Exemple d'aplicació
A la pandèmia, les moratòries van permetre posposar el pagament del capital i interessos d'hipoteques destinades a habitatge habitual, locals d'activitat econòmica o immobles de lloguer, sempre que el propietari complís amb certs requisits. Aquestes mesures tenien inicialment una durada de tres mesos. possibilitat de pròrroga.
Qui se'n pot beneficiar?
L'accés a la moratòria està regulat per normatives específiques, com ara el Reial decret llei 1/2024, que estén fins al maig del 2028 les mesures de protecció per a col·lectius vulnerables. Entre els beneficiaris hi destaquen:
● Famílies nombroses o monoparentals amb fills a càrrec.
● Persones amb discapacitats o malalties greus.
● Víctimes de violència de gènere.
● Deutors majors de 60 anys o desocupats.
Requisits econòmics
Cal que els ingressos familiars no superin certs llindars establerts segons l'indicador públic de renda d'efectes múltiples (IPREM). A més, la hipoteca ha de ser sobre l'únic habitatge en propietat del sol·licitant, i la quota ha de representar més del 50% dels ingressos familiars nets.
Sol·licitud i documentació
Per gestionar una moratòria, cal presentar una sol·licitud formal al banc, acompanyada de documents com ara certificats de situació laboral, ingressos i titularitat de l'habitatge. Un cop lliurada la sol·licitud, el banc disposa de 15 dies per aplicar la mesura i informar el Banc d'Espanya.
Diferència entre moratòria i carència
Mentre que la carència es negocia directament amb l'entitat financera, la moratòria sol ser imposada per circumstàncies externes, com ara crisis econòmiques, i respon a necessitats excepcionals.
